Rassurez-vous, il vous reste donc jusqu’au 30 juin 2010 pour souscrire aux prêts à taux zéro doublé, selon les modalités détaillées ci-après.

Le prêt à taux zéro avec doublement dans le neuf

1 – Revenu maximum pour bénéficier du dispositif

Il n’y a pas de modification des conditions maximales de revenus pour bénéficier du PTZ. Les conditions connues jusqu’alors continuent à s’appliquer.

2 – Montant du crédit à taux zéro

Le montant du crédit accordé est déterminé par le plus petit des deux plafonds suivants :

• Pour un Logement Neuf :
• 30 % du montant de l’opération (porté à 40 % dans les zones urbaines sensibles ou dans les zones franches urbaines),
• 100 % des autres crédits (de plus de 2 ans) finançant la même opération.
• Pour un Logement Ancien (pas de changement par rapport au dispositif précédent)
• 20 % du montant de l’opération (porté à 30 % dans les zones urbaines sensibles ou dans les zones franches urbaines),
• 50 % des autres crédits (de plus de 2 ans) finançant la même opération.

Le montant de l’opération retenu est lui-même plafonné en fonction du nombre de personnes, de la zone géographique, et de l’ancienneté du logement. Au niveau de l’Ancien, il n’y a pas de modification. Au niveau du Neuf, les montants ont été relevés de 33% en Zone A, 50% en zone B et 25% en Zone C.

3 – modalités de remboursements

Les remboursements sont toujours définis en fonction du revenu. Pour l’ancien, le tableau suivant reste d’actualité :

En revanche, des durées de remboursement plus longues ont été définies pour les acquisitions de Logement Neuf en Zone A :

Ainsi qu’en Zone B ou C :

4 – Majoration du montant du Prêt à Taux Zéro

Le prêt à taux zéro peut bénéficier d’une majoration :

• de 50% dans les zones urbaines sensibles (ZUS) et dans les zones franches urbaines (ZFU) mentionnées à l’article 42 de la loi n° 95-115 du 4 février 1995 d’orientation pour l’aménagement et le développement du territoire.
• pour des opérations d’accession sociale à la propriété d’un logement neuf aidées par une ou plusieurs collectivités territoriales ou par un groupement de collectivités territoriales du lieu d’implantation du logement. Cette disposition a été introduite par la loi portant Engagement National pour le Logement (ENL).
• A compter du 1er décembre 2009, pour la construction ou l’acquisition de logements neufs ou en l’état futur d’achèvement, aux normes BBC 2005.

Voir le détail des majorations du prêt à taux zéro.

Dans ces trois situations, les périodes de remboursement sont aménagées (uniquement pour le neuf) par rapport à la situation standard.

En zone A :

Et en zone B ou C :

Tout d’abord, l’écart entre le taux souscrit et les taux actuels n’a cessé de se creuser  au cours de l »année 2009 laissant par la même entrevoir depuis quelques mois, de réelles fenêtres d’opportunités.

Premiertaux.com, spécialiste en crédit immobilier ne croit pas qu’ une remontée des taux ou même une fin de cycle baissier soit envisageable. En effet, si quelques petites hausses peuvent être ressenties au premier semestre 2010 ; la consommation restera une nouvelle fois  à des niveaux plancher.

On peut donc se demander si les Taux d’interêt ne vont pas encore baisser ?

Dans le même temps, PremierTaux.com pense que les taux d’intérêts sont également à un niveau plancher et que seules des conditions spécifiques liées à la qualité de l’emprunteur peuvent aujourd’hui de manière spécifique et individualisée amener les taux à des niveaux record. Alors pourquoi ne pas en profiter ?

Bien entendu tout doit être analysé et pas seulement le différentiel de taux. Ainsi, il convient de mesurer l’impact en cas de rupture d’un contrat de prêt ,car le changement de banque peut entraîner des frais tels que les frais de remboursement anticipé, de garantie ou de dossier inscrits à votre contrat.

Néanmoins, on peut retenir qu’une durée de 15 ans restant à courir ou la souscription d’un prêt de 100 000 € minimum, avant mars 2009 sont des paramètres à prendre en compte de manière sérieuse car vous pourriez avoir une agréable surprise !

Les évolutions rapides du marché en 2009, le changement de votre situation personnelle, l’arbitrage taux fixe/taux variable vont créer de réelles opportunités qu’il faudra saisir…dès maintenant. Pour plus d’informations sur la renégociation de votre prêt immobilier, rendez-vous sur PremierTaux.com

Même si les taux de crédit immobilier peuvent connaitre quelques soubresauts, notamment sur le premier semestre de cette nouvelle année, les taux vont rester bas et nous ne voyons pas aujourd’hui l’amorce d’une remontée possible. Les conditions de négociation des biens immobiliers sont un autre sujet et vont demeurer sensibles. La baisse des prix immobiliers en 2009 n’a pas été dramatique (-8%) et ne peut être qualifiée de Krach. Néanmoins, sans la loi SCELLIER où en serions nous ? Par ailleurs la prolongation du prêt à taux zéro pour le premier semestre 2010 apportera certainement un coup de pouce aux ménages concernés par cette mesure.

Une recommandation pour 2010 : restons vigilants car en ces périodes chahutées, de nombreuses opportunités se font jour.

Dans son intervention télévisée de mercredi dernier, Nicolas Sarkozy a déclaré vouloir poursuivre le plan de relance. Parmi les mesures devant être prolongées figure le doublement du prêt à taux zéro pour l’achat d’un logement neuf ou l’acquisition d’un terrain avec construction. Cet avantage existant depuis le 15 janvier dernier et prévu pour durer jusqu’au 31 décembre 2009 devrait par conséquent être maintenu jusqu’au 1er juillet 2010.

Pour le 2ème semestre 2010, ce doublement ne serait que partiel, à partir du 1er juillet 2010, la majoration du montant du prêt à taux 0 ne serait plus que de 50 % par rapport à 2009. Il existe donc bien des avancées concernant le prêt à taux 0 2010 par rapport à cette année.

Notons que ces mesures concernent le financement d’un bien immobilier neuf.

Pour la zone C, le PTZ diminuerait de 10% dès le 1er janvier 2010 que ce doit dans l’ancien ou dans le neuf.

Attention, notez que ces dispositions n’entreront en vigueur qu’après vote au Sénat et promulgation de la loi prévu pour fin décembre.

Il faut savoir d’une part que si la sécurité absolue réside dans le choix d’un prêt immobilier à taux fixe, le taux variable est en train de gagner fortement en sécurité. En effet, avec la mise en place de la loi Châtel, les banques sont désormais tenues à une transparence totale en matière de prêts immobiliers et certaines pratiques sont devenues interdites, permettant d’éviter ainsi les dérives qui ont pu être commises par le passé. On parlera en particulier des prêts à taux variable capé, qui permettent de répondre à des préoccupations sécuritaires en plus de la volonté de payer moins cher son crédit immobilier.

Et justement, il semblerait d’autre part qu’en raison du marché et de ses taux extrêmement bas, le prêt à taux variable revête en ce moment un intérêt non négligeable : les courtiers immobiliers comme Premier Taux s’accorderont en ce mois de novembre 2009 pour dire qu’un crédit immobilier consenti à taux variable est gagnant à tous les coups.

Reste à savoir à quelle hauteur on peut gagner sur un crédit immobilier à taux variable et si la prise de risque associée en vaut vraiment la chandelle : prenons un exemple classique d’un taux fixe proposé par un établissement bancaire de 3,8% (hors assurance) et d’un taux variable de 2,95% capé 1,10 c’est-à-dire ne pouvant excéder quoi qu’il arrive le taux maximum de 4,05%. Le différentiel positif actuel serait de 0,85%, soit 6 à 7% de la mensualité. Le risque maximum serait quant à lui de payer son crédit à un taux de 4,05% (soit 0,25% en plus du taux fixe), soit un différentiel d’environ 2% de la mensualité.

Quant à la pérennité de cette constatation, elle ne dépend que de la dette publique des pays européens : les taux vont-ils remonter suffisamment vite pour démonter ce raisonnement en sachant le poids de cette dette ? D’une part, sauf à exploser les équilibres budgétaires de l’Europe, cette dette devra être refinancée à des conditions de taux bas. D’autre part, la consommation des ménages ne pourra repartir solidement sans un allègement de leur dette.

Tout ceci milite donc en faveur d’un maintien des taux bas de manière durable et peut-être même au-delà de ce que les prévisions les plus pessimistes veulent bien dire. En tous les cas, n’hésitez pas à contacter un courtier immobilier, qui saura vous conseiller sur la meilleure solution à adopter pour votre crédit immobilier.

Depuis novembre 2008, la baisse est encore plus prononcée puisque le taux moyen enregistre un recul de 119 points de base (5,15% à 3,96%). Qu’elles qu’en soient les raisons (concurrence accrue des banques, raisons économiques…) et comme nous le signalions dans notre précédent article, une baisse de 120 points de base équivaut à une baisse des mensualités de l’ordre de 10%. De quoi séduire les ménages, qui vont pouvoir compter dur deux tendances à venir :

1. Premièrement, le niveau des taux pourraient encore rester dans la même tranche pendant quelques mois compte tenu de la mauvaise situation économique et ainsi donner la possibilité aux ménages ayant acheté un bien en 2008 de revoir la négociation de leur crédit immobilier.

   Diverses possibilités s’offrent aux ménages qui souhaitent renégocier leurs conditions jusqu’à là établies :

   • Directement auprès de son banquier ;
   • Opter pour une mise en concurrence auprès des autres banques afin de bénéficier des meilleures conditions ;
   • S’adresser à un courtier en crédit immobilier, qui aura en charge d’obtenir les meilleures conditions en l’espace de 48 heures, délai normalement suffisant pour avoir un accord. Il faudra compter 1 mois pour finaliser la démarche.
2. D’autre part, au vu du contexte économique, le retour des crédits à taux variables est également à prévoir, et ce, principalement grâce une réglementation accrue avec la Loi Châtel… Il faut en effet savoir que l’écart entre taux variables et taux fixes peut atteindre 150 points de base dans la même banque. Un emprunteur selon son niveau d’endettement aura comme seule proposition un prêt à taux variable pour obtenir son financement. Si le taux du crédit est capé entre 1 et 2, cela pourra lui être profitable…

Pour en savoir d’avantage sur les possibilités offertes par cette baisse des taux de l’immobilier, l’idéal est de s’adresser à un courtier immobilier, qui saura garder la neutralité nécessaire pour vous conseiller sur les meilleures solutions à envisager pour renégocier ou acquérir un crédit immobilier. Premier Taux, entreprise marseillaise et courtier en crédit immobilier vous aidera à simuler votre prêt en 48h sans engagement. N’hésitez pas à renseigner le formulaire gratuit de rappel sur leur site.

Les établissements ont pu ainsi réajuster leurs taux fixes sans pour autant que cela impacte leurs marges. Ainsi le prêt immobilier qui était devenu la bête noire des français semble se repositionner.  Les Banques peuvent ainsi espérer dénicher de nouveaux clients et mettre alors en avant la baisse effective de leurs taux.

Toujours selon Empruntis, on peut espérer que la chute continue, ils prévoient même que le taux passe à 4,15% d’ici septembre, une bonne nouvelle pour nous autres qui commençons a désespérer de  subir les conséquences de  la crise financière.

Cependant, nous ne pourrons nous empêcher de rester dans l’expectative d’une future remontée !

Affaire à suivre …